КУРС ВАЛЮТ
ЦБ РФ 
 USDEUR
20.05.201964.6372.25
17.05.201964.5672.37
May
ПВСЧПСВ
  12345
6789101112
13141516171819
20212223242526
2728293031  
Заказать звонок
Задать вопрос
On-line заявка
ВАКАНСИИ
ВОПРОС ОТВЕТ

Страхование и Ипотека

Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей. Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

В соответствие с  ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заемщику необходимо застраховать только залог (недвижимость - квартиру, комнату, дом) от частичного или полного уничтожения. Но в действительности все иначе, банки, выдавая ипотечные кредиты, стремятся максимально обезопасить себя от множества рисков и обязуют кроме страхования залога оформлять еще страхование жизни и здоровья заемщика, в некоторых случаях страхование титула. При этом практически все страховки оформляются в пользу кредитора, т.е. банка.

Рассмотрим более подробно вышеперечисленные виды страхования.

Страхование залога (приобретенной в ипотеку недвижимости) обеспечивает страховую защиту от взрывов, пожаров, заливов, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, аварий и прочего ущерба, который может быть нанесен залогу - недвижимости.

Страхование титула производится на случай, если сделка купли-продажи будет признана недействительной и заемщик утратит право собственности на приобретенную недвижимость. Такая ситуация может возникнуть например, если не были учтены права несовершеннолетних детей при приватизации квартиры. Так же утрата титула возможна и на первичном рынке, если недобросовестный застройщик запродал одну квартиру сразу нескольким покупателям.

Страхование жизни и здоровья заемщика. Данный вид страхования предусматривает возможность полной или частичной потери трудоспособности или смерти заемщика, при наступлении страхового случая, банк получит возмещение по займу и процентам от страховой компании.

Как правило, стоимость комплексного страхования по ипотечным программам составляет от 1% до 1,5% от суммы задолженности по кредиту. Тарифы на отдельные виды страхования могут варьироваться в зависимости от различных условий. Например, на размер страхования залога влияет общее состояние здания, год его постройки, наличие сигнализаций и т.д. Размер титульного страхования определяет прошлое объекта недвижимости, количество и периодичность всех сделок  проведенных с недвижимостью. Наиболее сложный расчет страхования жизни и здоровья заемщика, в зависимости от суммы кредита, страховая компания может провести анкетирование или назначить полное медицинское обследование. Так же на тариф влияет не только состояние здоровья заемщика, но и его возраст, род профессиональной деятельности и даже род увлечений и хобби!

Сегодня многие страховщики отмечают рост заключения страховых сделок, причем много сделок заключается добровольно, а не только в связи с требованиями банков. Так же инновацией на рынке страхования рисков является страхование рисков потери источников дохода.

Если наступил страховой случай, необходимо незамедлительно сообщить об этом банк и страховую компанию. При заключении договором страхования внимательно изучите пункты договора, где оговаривается, каким образом должен быть задокументирован страховой случай. Например, при страховании здоровья и жизни, вы должны предоставить оригинал страхового полиса, листок нетрудоспособности, заключение медицинской экспертизы и выписку из медицинской карты.

Подведем итоги, и рассмотрим плюсы и минусы основных видов страхования применяемых к банковским заемщикам.

Покупка полиса страхования жизни и здоровья означает, что в случае тяжелого заболевания или смерти заемщика, страховая компания выплатит в полном объеме сумму долга перед банком. Плюс: и банк и заемщик (а в худшем случае, и наследники заемщика) в выигрыше, т.к. долг гасится за счет страховки. Минус: часто для оформления требуется провести медицинское обследование, причем за свой счет и в личное время. Необходимость предоставления множества документов, подтверждающих наступление страхового случая, который может быть оспорен представителями страховой компании.

Полис страхования залогового имущества (квартиры, дома и т.п.). Плюс: установлен законодательно, в случае утраты или значительной порчи имущества страховая компания покрывает убытки либо закрывает оставшуюся часть долга. Минус: тот же что и при страховании жизни и здоровья. Вам придется доказывать, что пожар, потоп или разрушение устроили не вы. Иногда размер страховой выплаты может быть недостаточным для полного возмещения ущерба.

Полис страхование титула применяется только при ипотеке, когда сделка может быть признана недействительной или право собственности оспаривается в суде. Плюс: выгодоприобретателем по  данному виду страховки является заемщик, а не банк. Минус: вероятность наступления страхового случая низкая, необходимо нести дополнительные расходы.

Полис страхования от потери работы - дает право прекратить выплату кредита при потере фактической возможности трудиться. Плюс: при нестабильной экономической ситуации в стране и банк и заемщик в плюсе. Минус: страховой случай - только банкротство или официальная ликвидация компании-работодателя. Простое увольнение не является страховым случаем по данному виду полиса.

Для оптимизации страховки необходимо тщательно выбирать кредитора, и останавливаться на банках с достаточным списком аккредитованных страховых компаний. Необходимо потратить несколько часов на подробное изучение страховых программ и тарифов страховых компаний. Заранее проконсультируйтесь по всем видам документов и справок, которые вам необходимо будет предъявить в случае страхового случая. Сравните предложения  компаний страховщиков, несмотря на то, что разброс базовых цен на страховые полисы не значителен, и все же вы можете найти наиболее выгодное предложение, особенно если оформляете комплексное страхование рисков, так как высокая конкуренция между страховыми компаниями вынуждает их предлагать различные бонусы и более доступные условия.

Итак, исходя из вышесказанного, страховать кредитные риски не только можно, но и нужно, а в некоторых случаях даже полезно и выгодно. Заключив договор страхования, вы частично снимаете с себя тяжкий груз ответственности, и на протяжении всех лет погашения займа, будете спокойно спать по ночам.

+7 (343) 206-56-06, 201-67-89
URAL.ru - информационный портал Деловой сайт Екатеринбурга Яндекс.Метрика
Агентство недвижимости «Кристалл» ©, Екатеринбург. Покупка, продажа недвижимости (квартир, загородного жилья), в Екатеринбурге и Свердловской области. Сопровождение сделок с недвижимостью. Гарантия качества.
Политика обработки персональных данных